保险101存养老金，放银行还是买保险好？

保险101：存养老金，放银行还是买保险好？

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上个月特定养老储蓄在广州试点落地，利率竟然高达4%。

不少人纠结，究竟增额终身寿好，还是特定养老储蓄好？

因为增额终身寿有高达3%以上的复利收益，特定养老储蓄的4%只是单利。

（一）保险的长期收益更好

特定养老储蓄是银行存款，目前只有四大银行可以做，整存整取利率4%。

这个利率并非几十年一直不变，而是每5年变1次，可涨可跌。

假定40岁开始，各投入1万元放存款和买保险，结果如下：

前20年存款的收益相对更好，之后被保险超越，时间越久，保险的优势越大。

保险储蓄的特点也是如此，前期收益低，甚至几年内退保可能会亏本。

但随着时间拉长，复利的威力就会慢慢凸显。

比如上述的保险产品，持有5年就退保，刚好可以回本。

持有10年的收益率是2.5%，持有15年是2.8%，20年是3%，之后最高达到3.3%。

（二）存款更安全

任何投资理财都不能只看收益率，安全性同样重要。

特定养老储蓄目前只有四大行可以做，等同国家信用，肯定是安全性最高的金融产品。

增额终身寿大部分保险公司都有卖，并非所有产品的安全性都有保障。

因此大家在选购的时候，一定要注意保险公司的偿付能力，在收益率差不多的前提下，尽量选择稳一点的公司。

除了四大行天然就更加安全，存款的破产兜底制度也比保险好。

存款保险条例规定，如果银行破产，只要50万以内的存款100%兑付。

但是保险保障基金就没这么慷概，条例规定最多兜底90%，甚至更低也是有可能的。

（三）存款的灵活性好一点

特定养老储蓄是一种特殊的存款，强制最早55岁才可以支取，否则只按普通定存计息。

增额终身寿为了抢夺养老储蓄的市场，产品设计之初就很重视提高灵活性，最早5年就能保本退出。

通过收益率部分的分析，我们发现还是存款的灵活性稍微好一些。

首先是早期支取，存款不会伤到本金，顶多损失部分利息，但保险可能会亏本。

其次，特定养老储蓄没有部分支取额度的限制，但增额终身寿大多数有每年20%的额度限制。

但增额终身寿有一个好处，只要长期稳定下来，提前支取的部分金额是不会损失收益的。

特定养老储蓄提前支取的部分金额，存够5年的按5年定存计息，其余只按活期计息，无论如何都会损失部分利息。

（四）结语

简单来讲，特定养老储蓄更适合临近退休的朋友，因为容易拿到4%的利率，且安全性高。

年轻一点的朋友，推荐买增额终身寿，因为储蓄期长，可以享受复利的好处，但要注意公司的安全性。

好啦，今天就聊到这里，欢迎评论或私信交流。

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